Bieži daudz izdevīgāk ir prasīt procentu samazināšanu, nevis apvienot kredītus vai pārkreditēties

​

Iespēju apvienot kredītus vai pārkreditēties parasti meklē tie kredītu ņēmēji, kuru ikmēneša kredītu maksājumi ir pārāk lieli. Tas nozīmē, ka kredītu devēji nav pareizi izvērtējuši patērētāja spējas atmaksāt kredītu, un Patērētāju tiesību aizsardzības likumā šādai situācijai ir paredzēts cits risinājums - kredītu devējiem ir pienākums samazināt procentus līdz 6% gadā, tai skaitā par iepriekšējo laiku (sk. Kredīta procentu samazināšana nepareizas maksātspējas izvērtēšanas dēļ).

​

Ja kredīta devējs samazina kreditēšanas procentus līdz 6% gadā un ieskaita par daudz samaksātos procentus pamatsummas samaksā, atkarībā no tā, cik daudz kredīta ņēmējs jau ir samaksājis, parāda atlikums var tikt ievērojami samazināts, reizēm pavisam dzēsts. Turklāt, kredītu devējiem ir pienākums ne tikai samazināt procentus, bet arī piedāvāt kredīta ņēmējam pieņemamu kredīta samaksas grafiku, tai skaitā pagarināt kredīta samaksas termiņu, tādejādi samazinot katru mēnesi maksājamo summu. Rezultāts ir daudz labāks nekā apvienojot kredītus – samazinās kopējā maksājamā summa un kopējais kredītu atlikums, kā arī procenti ir pavisam zemi.

​

Piemēram, ja kredīta devējs pirms kredīta izsniegšanas nav pareizi izvērtējis kredīta ņēmēja spēju atmaksāt kredītu, ir izsniedzis viņam kredītu EUR 3000 apmērā, kredīta ņēmējs trīs gadu laikā jau ir atmaksājis kopā EUR 3600, pēc procentu pārrēķināšanas kredīta ņēmējam šī kredīta samaksai vairs nekas nebūs jāmaksā.

 

​

​

Vissliktākās pārkreditēšanās un kredītu apvienošanas sekas ir tas, ka pēc tam vairs nav iespējams prasīt procentu samazināšanu

​

Parasti apvienojot kredītus vai pārkreditējoties, papildus kredīta summas netiek izsniegtas un kredīta ņēmēja kopējais ikmēneša maksājums samazinās, nevis palielinās, tāpēc nevar uzskatīt, ka kredīta devējs ir pārkāpis likuma noteikumus, kas prasa neizsniegt jaunu kredītus situācijā, kad kredīta ņēmējs nevarēs samaksāt savu kredītu. Tāpēc parasti tiem kredītu devējiem, kas apvieno vai pārkreditē citus, jau esošos kredītus, nevar prasīt samazināt kreditēšanas procentus.

​

Piemēram, ja kredīta ņēmējam ir trīs kredīti, kurus viņš ir maksājis divus gadus un kuru kopējais atlikums ir EUR 7000, bet visi trīs kredītu devēji nav pareizi izvērtējuši viņa spējas atmaksāt kredītu, viņš, prasot samazināt kreditēšanas procentus, varētu panākt kopējā atlikuma samazināšanu līdz pat EUR 3500 un vienoties par mazākiem ikmēneša maksājumiem un termiņu pagarināšanu, un kopā viņam būtu jāsamaksā tikai aptuveni EUR 4500 eiro. Tomēr, ja viņš apvieno kredītus, viņam būs jāsamaksā kopā ne mazāk kā EUR  10000 (EUR 7000 kredīta pamatsumma un kreditēšanas procenti).

 

​

​

Pārkreditēšanās un kredītu apvienošanas vietā bieži izdevīgāk ir maksāt kredītus kā parādus

​

Nesamaksāti parādi un parādu piedziņa nav sliktākais, kas var notikt, tāpēc gadījumā, ja nav iespējams samaksāt kredītus vai parādus, ne vienmēr uzreiz kaut kas steidzami ir jādara (sk. Kā notiek parādu piedziņa?). Tam, ka kredīta devējs atkāpjas no līguma ir arī pozitīvā puse – turpmāk ir jāmaksā tikai 6% gadā, nevis līgumā paredzētie procenti, kas ir daudz lielāki. Parādus var maksāt arī parādu piedzinējiem, un, ja viņi saņem pietiekoši lielas summas, parādu piedzinēji nesniedz prasības tiesā. Bet pat arī tādā gadījumā, ja parāda piedziņa nonāk līdz tiesu izpildītājam, un parādniekam nepieder nekustamie īpašumi vai automašīnas, tiesu izpildītājs ir tiesīgs noņemt tikai nelielu daļu no parādnieka ienākumiem (sk. Cik daudz un kā tiesu izpildītāji piedzen parādus no ienākumiem?).

​

Tomēr ir jāņem vērā, ka daži kredītu devēji, lai apietu likuma noteikumu par to, ka pēc atkāpšanās no līguma vairs nevar prasīt līgumā paredzētos lielos procentus, ļoti ilgi neatkāpjas no līguma un tādos gadījumos, kamēr nav izbeigts līgums, nav vērts veikt nelielus ikmēneša maksājumus, jo visi maksājumi tiek ieskaitīti procentu dzēšanai, kas pēc tam pieaug no jauna, bet parāda summa nesamazinās.

 

​

​

Maksātnespējas process bieži ir izdevīgāks risinājums

​

Kredītu apvienošana un pārkreditēšanās dod iespēju samazināt katru mēnesi maksājamo summu, taču palielina kopējo summu, ko kredīta ņēmējs kopā samaksā kredītu samaksai, jo jaunais kredīts tiek iedots uz ilgāku laiku un attiecīgi arī procentos ir jāsamaksā vairāk. Turpretim, ja parādus dzēš maksātnespējas procesā, kredīta ņēmējam ir iespēja atbrīvoties no parādiem, samaksājot tikai nelielu daļu no parādu summas (sk. Kad maksātnespējas process ir izdevīgs un kad nav? un Cik izmaksā maksātnespējas process?).

​

Piemēram, ja kredīta ņēmēja ienākumi ir EUR 1200 mēnesī, kredītu atlikumi ir EUR 15000, kredītu apvienošanas rezultātā daudzu gadus maksājot kredītu, kopējā maksājamā summa pārsniegs EUR 20000. Turpretim, ja parādus dzēš maksātnespējas procesā, kopējā samaksātā summa būs tikai aptuveni EUR 6800.

 

​

​

Kredītu apvienošana un pārkreditēšanās parasti ir nepieciešama tikai tādiem kredītu ņēmējiem, kam pieder nekustamais īpašums

​

Ja nav iespējams prasīt procentu samazināšanu un kredītu ņēmējs nevēlas zaudēt savu nekustamo īpašumu, kredītu apvienošana vai pārkreditēšanās ir vienīgais piemērotais risinājums tiem kredītu ņēmējiem, kuriem pieder vērtīgs nekustamais īpašums. Tas ir tāpēc, ka gadījumā, ja kredīta ņēmējs nemaksā savus kredītus, kredītu parādus piedzen ar tiesas lēmumu, kuru pēc tam nodod izpildei tiesu izpildītājam, kas pārdod parādniekam piederošo īpašumu (sk. Kā tiesu izpildītāji piedzen parādus). Arī maksātnespējas procesā nekustamais īpašums tiek pārdots. 

​

Piemēram, ja parāda summa ir  EUR 5000, un pusgada laikā tiesu izpildītājs šo summu nevar piedzīt, visdrīzāk tiesu izpildītājs pārdos parādniekam piederošo nekustamo īpašumu.

 

​

​

Kredītu apvienošanas un pārkreditēšanās starpnieki ir ļoti ieinteresēti līgumu noslēgšanā un bieži rīkojas negodprātīgi un slēpj informāciju

​

Starpnieki prasa par savu darbu neatbilstoši lielu atlīdzību – pat vairākus tūkstošus eiro, tāpēc ir ļoti ieinteresēti, lai parādnieks noslēgtu līgumus. Šī iemesla dēļ viņi dara visu iespējamo, lai pārliecinātu, ka pārkreditēšana ir vienīgais risinājums, un bieži rīkojas negodprātīgi – neinformē par savu atlīdzību, sola nodrošināt ļoti zemus procentus un apvienot visus kredītus, bet nevar to izdarīt,  ierodas pie klienta uz mājām un prasa nekavējoties parakstīt līgumu, nedodot laiku to izlasīt u.tml.

​

Šo iemeslu dēļ starpnieku mutiskie solījumi ne vienmēr ir ņemami vērā, bet viņu piedāvājumi ir rūpīgi jāizvērtē, kā arī jāprasa savlaicīgi atsūtīt un ir rūpīgi jāizlasa un jāizvērtē visi līgumu projekti un citi dokumenti, kas būs jāparaksta.

 

​

​

Ko darīt?

​

Ja jūs nevarat samaksāt savus kredītus un apsverat kredītu apvienošanu vai pārkreditēšanos, rakstiet vai zvaniet. Jūs saņemsiet objektīvu savas situācijas novērtējumu, labākos ieteikumus, kā risināt savas finansiālās problēmas, kā arī profesionālu palīdzību šo risinājumu realizēšanā.

​