Kredītu devēji neievēro likuma noteikumus, kas aizliedz izsniegt kredītus tad, kad ir acīmredzami, ka kredīta ņēmējs nevarēs samaksāt kredītu

​

“Mana alga pēdējos gadus ir 1200 eiro mēnesī, bet kredītos ir jāmaksā aptuveni 800 eiro.  Es skaidroju  kredīta devējiem savu situāciju, bet viņi man nenāk pretim. Es vairs nevaru samaksāt savus kredītus. Ko man darīt?”

​

Līdzīgi savu situāciju raksturo daudzi kredītu ņēmēji, lai gan tādas situācijas nedrīkstētu būt, jo likuma noteikumi nosaka, ka kredītu devējs nedrīkst izsniegt kredītu vai papildus kredītu, ja kredīta ņēmējam var rasties grūtības samaksāt kredītus no saviem ienākumiem.

​

Likuma noteikumi nosaka, ka kredītu devēja (nevis kredīta ņēmēja) pienākums ir izvērtēt, vai kredīta ņēmējs varēs samaksāt savus kredītus, un šo izvērtēšanu ir jāveic uz dokumentu (nevis tikai uz kredīta ņēmēja sniegtās informācijas) pamata.

​

​

 

Kredītus drīkst izsniegt tikai ar tādu aprēķinu, lai kredīta ņēmējam ikmēneša kredītmaksājumos nebūtu jāmaksā vairāk kā nelielu daļu no saviem ienākumiem

​

Patērētāju tiesību aizsardzības centrs ir izdevis vadlīnijas "Patērētāju spējas atmaksāt kredītu novērtēšanai kredītu devējiem, kas sniedz kreditēšanas pakalpojumu patērētājiem", kas ir jāievēro visiem kredītu devējiem, kurās ir noteikts, tieši cik daudz patērētājs var maksāt kredītu samaksai atkarībā no patērētāja ienākumu un minimālās mēneša bruto darba algas attiecības kredīta ņemšanas brīdī.

​

Šie noteikumi ir šādi:

• ja kredīta ņēmēja alga ir mazāka par 0,7 minimālajām bruto algām (mazāka par 70% no minimālās bruto algas), kredīta ņēmējs katru mēnesi var maksāt kredītu devējiem ne vairāk kā 10% no saviem ienākumiem;

• ja kredīta ņēmēja alga ir no 0,7 līdz 1 minimālai bruto algai, kredīta ņēmējs katru mēnesi var maksāt kredītu devējiem ne vairāk kā 20% no saviem ienākumiem;

• ja kredīta ņēmēja alga ir no 1 līdz 1,8 minimālajām bruto algām, kredīta ņēmējs var katru mēnesi maksāt kredītu devējiem ne vairāk kā 30% no saviem ienākumiem, bet ar noteikumu, ka kredīta ņēmēja paša rīcībā paliek nauda ne mazāk kā 80% apmērā no minimālās bruto algas;

• ja kredīta ņēmēja alga ir no 1,8 līdz 2,5 minimālajām bruto algām, kredīta ņēmējs var maksāt ne vairāk kā 35% no saviem ienākumiem, bet ar noteikumu, ka kredīta ņēmēja paša rīcībā paliek nauda ne mazāk kā 80% no minimālās bruto algas;

• kredīta ņēmējs var maksāt arī ne vairāk kā 40% no saviem ienākumiem, ja viņa alga ir no 1 līdz 2,5 minimālajām bruto darba algām, bet ar noteikumu, ka viņa rīcībā paliek 80% no minimālās bruto darba algas un vēl papildus uz katru bērnu 30% no minimālās bruto darba algas;

• ja kredīta ņēmēja alga ir lielāka par 2,5 minimālajām bruto darba algām, kredīta ņēmējs var maksāt ne vairāk 40% no savas bruto darba algas, bet, ja kredīta devējs rūpīgi izvērtē kredīta ņēmēja ienākumus un izdevumus, arī vairāk.

 

Piemēram, ja kredīta ņēmēja ienākumi pēc nodokļu samaksas ir 550 eiro mēnesī, kredīta devējs drīkst izsniegt kredītu, kura samaksai katru mēnesi nav jāmaksā vairāk kā 55 eiro (10% no ienākumiem).

​

Bet, ja kredīta ņēmēja ienākumi ir 1600 eiro mēnesī, un kredīta devējs noskaidro, ka kredīta ņēmējam nav bērni, kredīta devēji drīkst izsniegt kredītus ar tādu aprēķinu, lai kredīta ņēmējam katru mēnesi visu kredītu samaksai nav jāmaksā vairāk par 640 eiro (40% no ienākumiem).

 

​

​

Likuma prasību neievērošanas gadījumā kredīta devējam ir pienākums samazināt procentus, pārrēķināt kredīta pamatsummas atlikumu un nepiemērot kavējuma procentus

​

Kredītu izmantošana nav par brīvu – par to ir jāmaksā samaksa, ko sauc par lietošanas procentiem, un ko parasti aprēķina no nesamaksātās (atlikušās) kredīta pamatsummas. Par patēriņa un ātro kredītu izmantošanu ir jāmaksā daudz, jo procenti ir lieli (parasti 20 līdz pat 40 % gadā no kredīta pamatsummas atlikuma), tāpēc kredīta ņēmējiem parasti ir jāatmaksā aptuveni divreiz vairāk nekā viņi ir saņēmuši kā aizdevumu vai pat vēl vairāk. Ja kredīta ņēmēji savlaicīgi neveic maksājumus, viņiem papildus ir jāmaksā arī līgumā paredzētie kavējuma procenti un reizēm arī līgumsods.

​

Likumā ir paredzēti kredīta ņēmējiem ļoti izdevīgi noteikumi tādiem gadījumiem, ja kredītu devējs nav pareizi izvērtējis kredīta ņēmēja spējas atmaksāt kredītu - kredīta devējam ir pienākums samazināt procentu apmēru uz 6% gadā un attiecīgi pārrēķināt jau samaksātos procentus, ieskaitot pamatsummas samaksā visus samaksātos procentus, kas pārsniedz 6% gadā, kā arī kredītu devējs par maksājumu kavēšanu nedrīkst pieprasīt maksāt līgumā paredzētos kavējuma procentus un līgumsodu. Parasti šāda pārrēķina rezultātā kredīta ņēmējam ir jāatmaksā kredīta devējam kopā tikai nedaudz vairāk par saņemto summu.

 

​

​

Kredītu devēji šo likuma prasību izpilda - samazina procentus un pārrēķina kredīta pamatsummas atlikumus

​

Lielākā daļa kredītu dēvēji, kas nav pareizi izvērtējuši kredīta ņēmēja spējas atmaksāt kredītu, pēc pareizi sagatavotas vēstules saņemšanas samazina procentus un attiecīgi pārrēķina (samazina) kredīta pamatsummas atlikuma apmēru, kā arī pagarina kredīta samaksas termiņus pat līdz 10 gadiem. Tā rezultātā kredīta ņēmējam, atkarībā no tā, cik liels ir kredīts un cik ilgi viņš jau maksā kredītu, var tikt nodzēsti kredīti daudzu tūkstošu eiro apmērā, bet ikmēneša kredīta maksājumu kopējā summa var samazināties pat vairākas reizes.

 

“Bet vienalga ..tas nozīmē ka man vienkārši nav 10 000 eiro parāds un viņi vēl man 500 eiro atsūtīs. Labi ka es sēdēju tajā brīdī.” 

​

Šādi savu situāciju raksturoja klients, kuram kredīta devējs bija veicis procentu pārrēķinu. Viņam tika dzēsta visa atlikusī kredīta pamatsumma 10 000 eiro apmērā un kredīta devējs atmaksāja viņam 500 eiro par daudz samaksāto naudu.

​

​

 

Lai panāktu procentu samazināšanu, kredīta ņēmējam ir jāraksta kredīta devējam vai parāda piedzinējam lūgumu samazināt kreditēšanas procentus un pārrēķināt kredīta pamatsummas atlikumu

​

“Es jau rakstīju kredītu devējiem, ka man ir tik daudz kredīti, ka es vairs nevaru tos samaksāt, bet neviens kredītu devējs man nenāk pretim”.

​

Aptuveni šādi savus mēģinājumus atrisināt savu situāciju un par kaut ko vienoties ar kredītu devējiem raksturo daudz klienti. Tomēr tas nenozīmē, ka neko nav iespējams panākt. Ir jāņem vērā, ka neviens kredītu devējs vai parādu piedzinējs labprātīgi bez pietiekoša pamatojuma neatsakās no naudas, tāpēc mutiskās sarunās, ar vienkāršām e-pastu vēstulēm, lūgumiem vai vēstulēm bez pamatojuma nevar panākt, ka kredītu devēji pārrēķina procentus.

​

Lai panāktu procentu un kredīta pamatparāda atlikuma samazināšanu, kredīta devējam vai parādu piedzinējam ir jānosūta pareizi sagatavota vēstule, kurā ir norādīts pamatojums procentu samazināšanai, kā arī ir jānosūta attiecīgi pierādījumi (dokumenti).  

​

Tomēr ir jārēķinās ar to, ka tas ne vienmēr būs vienkārši un ātri, jo daudzi kredītu devēji un parādu piedzinēji liek gaidīt mēnesi vai pat līdz diviem mēnešiem, daži kredītu devēji vienmēr atsakās samazināt procentus vai atrod dažādus nepamatotus ieganstus, lai atteiktu samazināt procentus, dažreiz kredītu devēji procentus samazina tikai pēc tam, kad kredīta ņēmējs ir uzrakstījis sūdzību Patērētāju tiesību aizsardzības centram u.tml.

 

​

​

Arī tiesai var prasīt samazināt procentus un pamatparāda atlikuma apmēru

​

Ja kredīta devējs vai parādu piedzinējs atsakās samazināt procentus, viss nav zaudēts, jo kredīta ņēmējs var prasīt samazināt procentus arī tiesai. To var izdarīt divos veidos:

• kredīta ņēmējam pašam iesniedzot pieteikumu tiesai, ja vēl nav pagājuši 3 gadi kopš līguma noslēgšanas.

• prasīt samazināt procentus tad, kad kredīta devējs vai parādu piedzinējs ir iesniedzis tiesā pieteikumu par parāda piedziņu, neatkarīgi no tā, cik sen ir noslēgts līgums (sk. Kā notiek patēriņa un ātro kredītu parādu piedziņa).

 

​

Ko darīt?

​

Sagatavot nepieciešamos dokumentus un vēstules ar lūgumu samazināt procentus kreditoriem vai tiesai nav sarežģīti, neizmaksā dārgi un tas gandrīz vienmēr atmaksājas, tomēr tas ir jāizdara pareizi. Tāpēc, ja kredītu devēji nav pareizi aprēķinājuši jūsu spējas atmaksāt kredītus un vēlaties panākt kreditēšanas procentu un parāda samazināšanu, rakstiet vai zvaniet.