Kredītus drīkst izsniegt tikai ar tādu aprēķinu, lai kredītu ņēmējs varētu samaksāt kredītus no saviem ienākumiem - mēneša kredītmaksājumi nedrīkst pārsniegt 10 līdz 40% no ienākumiem atkarībā no ienākumu apmēra

​

“Mana alga pēdējos gadus ir 1000 līdz 1200 EUR mēnesī, bet kredītos ir jāmaksā aptuveni 800 EUR.  Es skaidroju  kredīta devējiem savu situāciju, bet viņi man nenāk pretim. Es vairs nevaru samaksāt savus kredītus. Ko man darīt?”

​

Līdzīgi savu situāciju raksturo daudzi kredītu ņēmēji, lai gan tādas situācijas nedrīkstētu būt, jo likuma noteikumi uzliek pienākumu kredītu devējiem atturēt kredītu ņēmējus no pārāk lielu saistību uzņemšanās, un nosaka, ka kredītu devējs NEDRĪKST izsniegt kredītu vai palielināt kredītu, ja kredīta ņēmējam var rasties grūtības samaksāt kredītus.

​

Patērētāju tiesību aizsardzības centrs ir izdevis "Vadlīnijas patērētāju spējas atmaksāt kredītu novērtēšanai kredītu devējiem, kas sniedz kreditēšanas pakalpojumu patērētājiem", kas ir jāievēro visiem kredītu devējiem, un kurās ir noteikts, tieši cik daudz patērētājs var maksāt kredītu samaksai atkarībā no patērētāja ienākumu apmēra kredīta ņemšanas brīdī - 10 līdz 40% no ienākumiem, bet retos izņēmuma gadījumos kredīta ņēmēji ar lieliem ienākumiem var maksāt arī vairāk, ja kredīta devējs ir rūpīgi izvērtējis kredīta ņēmēja ienākumus un izdevumus. 

​

Piemēram, ja kredīta ņēmēja ienākumi pēc nodokļu samaksas ir 550 EUR mēnesī, kredīta devējs drīkst izsniegt kredītu tikai tad, ja pēc kredīta izsniegšanas kredīta ņēmējam nebūs jāmaksā visu kredītu samaksai vairāk kā 55 EUR (10% no ienākumiem) mēnesī.

​

Bet, ja kredīta ņēmēja ienākumi ir 1600 EUR mēnesī, un kredīta devējs noskaidro, ka kredīta ņēmējam nav bērni, kredīta devējs drīkst izsniegt kredītu ar tādu aprēķinu, lai kredīta ņēmējam katru mēnesi visu kredītu samaksai nav jāmaksā vairāk par 640 EUR (40% no ienākumiem).

​

​

​

 

Kredītu devēji vaino kredītu ņēmējus pie tā, ka viņi ir paņēmuši par daudz kredītus, lai gan patiesībā vainu par to ir jāuzņemas kredītu devējiem

​

Jāatceras, ka patēriņa un ātro kredītu izsniegšana ir ļoti ienesīgs bizness, un šajā biznesā tiek pielietotas ļoti iedarbīgas psiholoģiskas metodes, lai piespiestu kredītu ņēmējus maksāt (sk. Kā parādu piedzinēji piedzen parādus?).

​

Viena no psiholoģiskās piespiešanas metodēm ir kredīta ņēmēja vainošana - kredītu devēju un parādu piedzinēju darbinieki ļoti pārliecinoši un nereti arī pazemojošā veidā skaidro, ka parādnieks pats ir atbildīgs un vainīgs pie tā, ka ir paņēmis par daudz kredītus. Citos dzīves gadījumos tā tiešām ir, ka nevar vainot citus savā rīcībā un par saviem nepareizajiem lēmumiem. Tomēr tas neattiecas uz kredītu izsniegšanu patērētājiem, jo likums kredītu devējiem ir uzlicis par pienākumu atturēt kredītu ņēmējus no nesaprātīgas rīcības, un likumā ir nepārprotami noteikts, ka VAINA par pārāk daudz un lielu kredītu izsniegšanu ir jāuzņemas kredītu devējiem.

 

Likums paredz arī sekas tam, ja kredītu devējs nav atturējis kredīta ņēmēju no pārāk lielu saistību uzņemšanās - kredītu devējs drīkst prasīt atdot tikai aizdoto summu un papildus tikai 6% gadā, nevis līgumā paredzētos lielos procentus.

​​​

Piemēram, ja kredīta ņēmējs ir saņēmis aizdevumu 2000 EUR apmērā, ir jau samaksājis kopā 3500 EUR, un kredīta devējs, izsniedzot kredītu, nav pareizi izvērtējis kredīta ņēmēja maksātspēju, kredīta ņēmējs faktiski jau ir samaksājis aizdevuma pamatsummu un 6% gadā, kā arī iespējams, ka ir pat samaksājis par daudz, un tāpēc viņam nekas vairs kredīta devējam nav jāmaksā.​

​

​​

​

Lai panāktu kredītu procentu samazināšanu, kredīta ņēmējam pašam ir jārīkojas un jārīkojas ļoti pareizi

​

No naudas tā vienkārši neviens neatteiksies, tāpēc nevar cerēt, ka, piezvanot kredīta devējam vai uzrakstot īsu e-pasta vēstuli ar lūgumu samazināt procentus, izdosies panākt kādu rezultātu. Atbilde uz to noteikti būs ļoti daudzi un pārliecinoši (bet parasti nepatiesi) argumenti, kāpēc kredīta devējam nav jāsamazina procenti - ka kredīta ņēmējs pats ir norādījis nepatiesu informāciju, ka kredīta devējam ir cita informācija, ka kredīta devējam vispār nav pienākums samazināt procentus, ka ir pagājuši trīs gadi, ka kredīta ņēmējam pašam vajadzēja izvērtēt savu situāciju, pirms ņēma kredītu u.tml.

 

Lai panāktu procentu un kredīta pamatparāda atlikuma samazināšanu, ir jānosūta pareizi sagatavota vēstule kredīta devējam, kurā ir norādīts pamatojums procentu samazināšanai, kā arī ir jānosūta attiecīgi pierādījumi (dokumenti), kas parāda kredīta devējam un parāda piedzinējam, ka kredīta ņēmējs ir pārliecināts par savu taisnību. 

 

Tomēr ir jārēķinās ar to, ka pat tad, ja taisnība ir kredīta ņēmēja pusē, daudzi kredīta devēji nepiekritīs samazināt procentus, tāpēc bieži vien var nākties rakstīt atkārtotus iesniegumus un draudēt kredītu devējam ar prasības iesniegšanu tiesā. Reizēm vienīgais risinājums ir prasības iesniegšana tiesā ar lūgumu samazināt procentus (ja nav pagājuši trīs gadi kopš līguma noslēgšanas), bet, ja ir pagājuši trīs gadi pēc kredīta līguma noslēgšanas - gaidīt, kamēr kredīta devējs pats iesniedz prasību tiesā par parāda piedziņu, un tad tiesai prasīt samazināt procentus un attiecīgi arī parāda apmēru. 

​

Visas šīs darbības prasa pacietību, laiku un arī naudas ieguldījumus, bet to ir vērts darīt, jo tādā veidā ir iespējams ievērojami samazināt kopējo maksājamo summu un ikmēneša maksājumus, un šīs darbības parasti nerada nekādas negatīvas sekas kredīta ņēmējam.

 

 

​

Laba (un pēdējā) iespēja panākt procentu samazināšanu ir brīdis, kad par kredīta parāda piedziņu ir iesniegta prasība tiesā

​

Vienmēr ir vērts izmantot labas iespējas. Un prasīt procentu samazināšanu tiesai, arī tad, ja tam patiesībā nav pamata, ir tiešām laba iespēja vienkārši un bez papildus izdevumiem samazināt piedzenamo summu un reizēm pat panākt prasības noraidīšanu.

 

Tas ir tāpēc, ka maksātspējas izvērtēšanas pierādīšanai tiesā ir noteikta īpaša kārtība, proti, parādniekam nav nekas jāpierāda, bet pienākums pierādīt ir tikai kredīta devējam vai parāda piedzinējam. Tas nozīmē, ka pietiek tikai ar to, ka parādnieks paskaidrojumos tiesai uzraksta, ka kredīta devējs pirms kredīta izsniegšanas, nav izvērtējis vai ir nepareizi izvērtējis kredīta ņēmēja maksātspēju. Pēc tam kredīta devējam vai parāda piedzinējam, ja viņš negrib samierināties ar procentu samazināšanu, ir pienākums ar dokumentiem pierādīt, ka kredīta devējs ir izdarījis visu pareizi. Un parādu piedzinējiem bieži nav nepieciešamie dokumenti, ko iesniegt tiesai, vai arī šie dokumenti ir apšaubāmi. 

​​​​​​

​

​

Patērētāju tiesību aizsardzības centrs nepalīdzēs panākt procentu samazināšanu

​

Nosaukums "Patērētāju tiesību aizsardzības centrs" liek domāt, ka tas aizsargā patērētāju tiesības, tomēr praksē, it īpaši jautājumos par patērētāju kreditēšanu, ir savādāk. Patērētāju tiesību aizsardzības centra atbildes uz sūdzībām par atteikumiem samazināt kredīta procentus labākajā gadījumā ir tādas, kas nepasaka neko, bet sliktākajā - nepārprotami tiek rakstītas ar mērķi atturēt kredītu ņēmēju no jebkādas tālākas rīcības pat tādos gadījumos, kad ir skaidrs, ka kredīta devējs nav pareizi izvērtējis kredīta ņēmēja spēju atmaksāt kredītu. 

​

Piemēram, Patērētāju tiesību aizsardzības centrs uz kredīta ņēmēja sūdzību atbildēja, ka kredīta devēji ir rīkojušies pareizi, izsniedzot viņam divus papildus kredītus, kuru samaksai bija jāmaksā vairāk kā 200 EUR mēnesī, apstākļos, kad viņa ienākumi bija 580 EUR mēnesī un viņš nevarēja samaksāt četrus citus kredītus, kurus jau piedzina divi dažādi parādu piedziņas uzņēmumi, un par ko kredītu devēji varēja pārliecināties no kredītinformācijas birojos atrodamās informācijas.  

​​

​

Ko darīt?

​

Vienmēr lielākas izredzes panākt kredīta procentu samazināšanu ir ar jurista palīdzību, tāpēc rakstiet vai zvaniet, ja jums ir nepieciešama palīdzība šajā jautājumā vai vēlaties noskaidrot, kādas ir jūsu izredzes samazināt kredīta procentus.